あなたの人生の各10年は、ユニークな金融の課題をもたらします。20代でうまくいったことは、40代では災害になる可能性があり、今日犯す間違いは何年もあなたを悩ませる可能性があります。良いニュース？これらの間違いのほとんどは予測可能です—つまり、あなたはそれらを避けることができます。
大人の人生を10年ごとに歩き、各段階で最も一般的な金融の失敗を特定し、さらに重要なことに、それらを避ける方法、またはすでに犯してしまった場合は修正する方法を見てみましょう。
💸 20代：「後でやる」の10年
ああ、20代。世界中に時間があるように感じ、金融の結果は何マイルも先にあります。しかし、これは何十年もあなたを定義する習慣が生まれる時です。
間違い#1：予算がない（または稼いでいるか使っているかさえ知らない）
これは20代でのお金の間違いの原罪です。最初の給料全額を受け取り、突然金持ちになった気がします。それから月の20日目が来て、すべてのお金がどこに行ったのか疑問に思っています。
予算がないと、あなたは盲目的に飛んでいます。夜の外出、ストリーミングサービス、テイクアウト、または静かに月50万に雪だるま式に増える「小さなご褒美」にどれだけ使っているかわかりません。
修正： シンプルに保ちます。50/30/20ルールを使用します：必需品に50％、欲しいものに30％、貯蓄に20％。完璧である必要はありません—存在するだけです。Fintonicのようなアプリまたは基本的なスプレッドシートで十分です。
間違い#2：「ほとんど稼いでいない」ため貯蓄を無視する
「もっと稼いだら、そのとき貯蓄する。」その考え方はあなたの未来の静かな殺人者です。
月5万ペソしか貯められなくても問題ありません。習慣は金額を上回ります。複利のおかげで、25歳からの月5万ペソは60歳までに1億ペソ以上になる可能性があります。
厳しい真実： 200万ペソを稼いでいるときに貯蓄することを学ばない場合、800万ペソを稼いだときに魔法のようにそれを行うことはありません。規律を構築しない場合、費用は収入とともに成長します。
間違い#3：クレジットカードを給料の延長として扱う
クレジットカードは無料のお金ではありません。それらはあなたが返済しなければならない高価なローンです。30％以上の金利は、分割払いで融資する場合、300万ペソの電話が450万ペソになる可能性があることを意味します。
20代では、まだ余裕がないライフスタイルを購入を「早送り」したり維持したりするためにクレジットを使用することは魅惑的です。問題？利息は急速に積み重なり、何年も最低限の支払いをすることになります。
黄金のルール： 月末に全額残高を支払える場合にのみスワイプします。そうでなければ、現金またはなし。
間違い#4：「それは何十年も先だから」と退職を無視する
25歳で、65歳について考えることは馬鹿げているように感じます。しかし、ここに複利の魔法（または残酷さ）があります：
年7％のリターンで25歳から月20万ペソを退職のために貯蓄し始めると、65歳で約6億3千万ペソを持つことになります。
同じ金額で35歳から始めると、約2億4,500万ペソしか持てません。10年待つことは3億8,500万ペソを失いました。
最初の10年は次の20年を合わせたよりも価値があります。
間違い#5：ライフスタイルの負債
多くの若い大人がまともな給料を手に入れた瞬間、収入の40％を吸い上げる自動車ローンをつかみます。または「私はそれに値する」ためにかろうじて余裕があるアパートに引っ越します。
これらの費用は富を構築しません。新しい車はディーラーを離れた瞬間に価値の20％を失います。高すぎる賃貸料は貯蓄する能力を残しません。
「今良く稼いでいる」罠： 月400万ペソを稼ぐことは、家賃で150万ペソ、車の支払いで80万ペソ、クレジットカードで40万ペソを引くまで素晴らしく聞こえます。食料、光熱費、交通費、社会生活のために130万ペソが残ります。「快適」に見えますが、実際には何も構築していません。
🏠 30代：統合の10年
30代はより多くの責任をもたらします—キャリア、家族、住宅ローン。より多くのお金が出入りします。つまり、より大きな間違いが可能です。
間違い#1：緊急資金がない（特に扶養家族がいる場合）
おそらくパートナー、子供、おそらく住宅ローンがあります。緊急事態は単に迷惑なだけでなく、完全な危機になる可能性があります。
緊急資金がないと、失業や健康上の恐怖はあなたを高金利の負債に直接押し込みます。
最低限の安全網： 流動口座に必須費用の3〜6ヶ月。他の人があなたに依存している場合は交渉の余地がありません。
間違い#2：提供されるすべての負債を引き受ける
銀行は30歳が大好きです。彼らは自動車ローン、個人ローン、そしてキャンディーのようにクレジットカードの「延長」を提供します。
最大の罠は、予算の穴を埋めるために負債を使用することです—休暇、最新の電話、または前払いできない家の装飾を融資すること。
自問してください： すべての負債支払いを取り除いた場合、あなたの財政はまだ厳しいでしょうか？それはあなたが収入の問題ではなく、支出の問題を持っていることを意味します。
間違い#3：数字を実行せずに家を購入する
家を購入することは賢明かもしれませんが、衝動的に行うときはめったにありません。
一般的なエラー：隠れたコストに関するゼロ調査、持ち帰り給与の30％以上を飲み込む住宅ローンの支払い、または「見た目が良い」ため検査をスキップすること。
署名前のチェックリスト：
- 固定資産税と月々のHOA料金はいくらですか？
- 予測されるメンテナンス予算は？
- 住宅ローンを支払った後でも、収入の少なくとも10〜15％を貯蓄できますか？
- 修理のための資金がありますか（新しい屋根、配管の問題など）？
間違い#4：子供のために退職貯蓄を保留にする
子供たちに最善を尽くしたいと思うのは自然です—学校、活動、あなたが決して持っていなかったすべての機会。
しかし、そのすべてに資金を提供するために年金または私的退職計画への拠出を停止すると、あなたは未来を抵当に入れています。
覚えておいてください：学校のためのローンは存在します；それらは退職のためには存在しません。あなたはそれに資金を提供する唯一の人です。
間違い#5：稼ぐすべてのペソを使う
30代はしばしば最高のキャリア成長と昇給をもたらします。しかし、すべての給与増加がライフスタイルのアップグレードに直接行く場合、あなたはラットレースに閉じ込められたままです。
これは実際の資産を構築する10年です：投資、サイドビジネス、賃貸不動産、退職口座。
経験則： すべての昇給の少なくとも半分は貯蓄または投資に行くべきです。給与が100万ペソ増加する場合、貯蓄を50万ペソ増やします。
💼 40代：ピーク収益の10年
おそらくこれまで以上に稼いでいますが、より多くの責任もあります。成長する子供、高齢の両親、そしてあなたのキャリアを関連性を保つことのバランスを取っています。
間違い#1：明確な財務戦略がない
40歳以上では、流れに任せることは十分ではありません。ロードマップが必要です：何のために貯蓄していますか、いつ退職したいですか、大学の費用をどのように支払いますか、収入をどのように保護しますか？
計画がないと、お金はどこにでも漏れます—必要のない保険、あなたの目標に一致しない投資、そしてもはやあなたの優先事項と一致しない費用。
行動項目： 毎年あなたの財政を見直します。目標、拠出、マイルストーンを定義します。進捗を追跡します。
間違い#2：健康と障害保険を無視する
あなたの体はもう20歳ではありません。深刻な病気や事故はあなたの財政を一晩で脱線させる可能性があります。
40代の多くの人は基本的な健康保険しか持っておらず、障害保険をスキップします。しかし、収入を得る能力はあなたの最も価値のある資産です。
優先事項： 健康保険をアップグレードし、障害保護があることを確認してください。あなたが主な稼ぎ手である場合、収入を置き換えるのに十分なカバレッジを持つ生命保険も必要です。
間違い#3：投資のリバランスを行わない
40代の投資ポートフォリオは20代と同じに見えることはできません。リスク許容度は変わります。
何年も資産配分を見直していない場合、リスクの高い資産に過度にさらされているか、成長するには保守的すぎる可能性があります。
チェックリスト：
- 株式、債券、不動産、現金の間の正確なミックスを知っていますか？
- 毎年リバランスしていますか？
- 今後5年間の大学資金または主要な費用の準備をしていますか？
間違い#4：子供のために過度に負担をかける
私立学校、課外活動、大学貯蓄、旅行。すべて素晴らしい—あなた自身の目標のために何も残さないまで。
多くの親は個人ローンを取り、投資を停止するか、子供の夢に資金を提供するために退職口座を現金化します。
厳しいが真実： あなたの子供は奨学金を得たり、働いたり、学生ローンを取ったりできます。あなたは退職のために借りることはできません。
間違い#5：専門的に停滞する
45歳では、惰性で進むのは簡単です。あなたは経験豊富で、尊敬され、快適です。
しかし、市場は変わります。新しいスキル、技術、または業界のトレンドを学ぶことを止めると、時代遅れになるリスクがあります—そして突然、最悪のタイミングで就職市場から外れています。
投資： 学び続けます。認定、エグゼクティブプログラム、新しいツール。あなたはピーク年の間にあなたの収入力を強化したいです。
🧭 50代：移行の10年
退職は現実的になっています。おそらく10年または15年先です。これはあなたが構築したすべてを保護する時です—そしてまだずれているものを修正します。
間違い#1：計画なしで到着する（または頭の中だけの計画）
書面による財務計画なしに50代に入ることは危険です。収入、費用、資産、退職予測に関する明確さが必要です。
重要な質問：
- 何歳で退職したいですか？
- ライフスタイルを維持するために必要な月収はいくらですか？
- 年金または投資は実際にいくら支払いますか？
- 退職に続く可能性のある負債がありますか？
間違い#2：戦略なしのキャッチアップ拠出
多くの人は50代に達し、突然自主的な年金拠出を最大化するか、「失われた時間を補う」ために積極的な投資を始めます。
計画がないと、過度のリスクを負ったり、高い手数料と柔軟性がほとんどない製品にお金をロックしたりする可能性があります。
戦略を最初に： どれだけ必要か、どれだけの時間があるか、そしてどのツールがあなたのリスク許容度に一致するかを決定します。それから拠出を自動化します。
間違い#3：健康コストを過小評価する
医療費は年齢とともに増加します—専門医の訪問、検診、処置、入院。
多くの人はこれを予算不足にし、医療費をカバーするために退職貯蓄に手を出すことになります。
それを計画する： あなたが持っていることを確認してください：
- 堅牢な健康保険（基本プランだけでなく）
- 予期しない医療費のための専用資金
- あなたの健康計画またはEPSが実際にカバーするものの完全な明確さ
間違い#4：まだ30代のように負債を引き受ける
55歳で20年の住宅ローンで休暇用住宅を購入することは、75歳で支払いを終えることを意味します—アクティブな給料ではなく、退職収入で。
5年間で新しい車を融資することは、60歳まで支払いを意味します。退職したときにそれは管理可能ですか？
50代では、ルールは単純です：現金で支払えないか、非常に短期的に融資できない場合、おそらくそれを購入すべきではありません。
間違い#5：あなたの不在のために家族を準備しない
50歳以上では、死亡率は抽象的であることをやめます。家族を準備していない場合、あなたの不在（または無能力）は感情的なものに加えて財務危機になります。
交渉の余地のないチェックリスト：
- 明確で合法化された遺言
- 保険と口座の受益者を更新
- あなたのパートナーまたは子供は重要な文書をどこで見つけるか知っている
- 誰かが緊急時にあなたの銀行と投資口座にアクセスできる
- あなたはあなたの最終的な願いについて正直な会話をした
🎯 すべての年齢にまたがる間違い
一部の金融エラーは何十年も横断します。ここに最も危険なものがあります。
お金について学ばない
金融リテラシーの欠如はすべての問題の共通の糸です。あなたは理解していないものを管理することはできません。
修正： 毎年1冊の個人金融の本を読みます。専門のブログやポッドキャストをフォローします。金融計算機を使用します。質問します。学びます。
他の人と自分を比較する
あなたの隣人は新しい車を手に入れ、あなたの義理の兄弟はヨーロッパに行き、あなたの友人はInstagramに新しいアパートを投稿しました。突然あなたは「遅れている」と感じます。
その考え方はあなたを追いつくためだけに不必要な支出に押し込みます。しかし、あなたは舞台裏で何があるかを知りません—彼らは負債に溺れている、お金を相続した、または宝くじに当たった可能性があります。
あなたの唯一の競争は昨日のあなたです。 あなたは1年前よりも財務的に良くなっていますか？それが重要です。
緊急資金がない
どの年齢でも、3〜6ヶ月のクッションがないことは端で生活していることです。
医療緊急事態、失業、または突然の修理は、現金準備金がない場合、あなたを高価な負債（クレジットカード、高利貸し）に投げ込む可能性があります。
お金を友人や家族と混ぜる
文書や明確な期待なしに親戚や友人にお金を貸す。契約に署名する代わりに信頼する人々とビジネスを始める。
これらの状況はめったにうまく終わりません。お金と関係を失います。
貸す場合： あなたの心の中でそれを贈り物として扱います。彼らがあなたに返済する場合、素晴らしい。そうでない場合、それはあなたを破壊すべきではありません。
ビジネスに行く場合： 契約、すべて書面で、期待が文書化されています。良い友人は明確さを感謝します。
✨ 解毒剤：どの年齢でも機能するお金の習慣
ポジティブなノートで終わるために、ここにあなたが何歳であっても財政を変える習慣があります：
1. 将来の自分を最初に支払う
給料が到着したらすぐに、貯蓄転送を自動化します。残ったものを使います—決してその逆ではありません。
2. 手段以下で生活する
どれだけ稼いでも、マージンを残します。入ってくるものの100％（またはそれ以上）を使う場合、あなたは災害から1つの緊急事態離れています。
3. 毎月あなたの財政を監査する
毎月1時間を費やして、収入、費用、負債、貯蓄、投資を確認します。小さな調整は大きな問題を防ぎます。
4. 知識に投資する
あなたの最高の投資はあなた自身です。トレーニング、スキル、教育—彼らは想像可能な最高のリターンを提供します。
5. お金についてオープンに話す
あなたのパートナー、あなたの子供、あなたの信頼できるサークルと。お金はタブーであるべきではありません。最高の金融決定は正直な会話から来ます。
🔚 最終的な考え
誰もがお金の間違いを犯します。安定と自由を達成する人々とお金について強調して生活する人々の違いは、一つのグループが決してめちゃくちゃにしないということではありません。
違いは、学び、調整し、何十年も同じ間違いを繰り返すことを拒否することです。
あなたが20代なら、時間を活用してください。30代では、成長する安定性を活用します。40代では、ピーク収益を最大化します。50代では、あなたの知恵と経験を使用します。
正しく行うには早すぎることは決してありません。そして、コースを修正するには遅すぎることはほとんどありません。
あなたの未来の自分は、今日あなたが下す決定を頼りにしています。